希臘有一句諺語:“Pathemata mathemata”,意思是在痛苦中學習。人們往往經歷過苦難,才逐漸懂得防患于未然,在親歷過人生“黑天鵝”之后,人們驀然回首發現,原來有些痛苦是可以通過提前籌謀從而避免的。
2020年已經過去一半,站在21世紀20年代這個分界點,大多數人都認為這一年是不平凡的一年,這不僅僅是因為2020是一個新的開始,更是因為經過苦難后,越來越多的人開始意識到風險的存在。
比如疫情之后,很多人希望“報復性”消費潮并沒有出現,反而“報復性存錢”成為更多人的選擇。
深究其因,一方面是因為人們的收入來源受到極大影響,另一方面則是“黑天鵝”事件之后,更多的人民意識到未雨綢繆的重要意義。這一點,對于早出晚歸、風雨兼程的中年人來說意義更加不同。
01
極端斯坦中掙扎的中年人,渴望更多確定性
“相比擁有自己渴望的東西,我更在意的是可能將要失去的東西”阿偉說。90年出生的阿偉已經到了而立之年,如今阿偉在北京摸爬滾打多年后就職于某家網站編輯,收入還算可以,但也有車貸、房貸的壓力。
“中年人生活的字典里頭,沒有容易兩字”。阿偉說。
家住五環外,工作五環內的阿偉每天早出晚歸,為了能夠多攢些錢早日還清貸款,多寄點錢給在老家生活的父母,阿偉生病不敢請假、從來不敢遲到。讓阿偉十分扎心的是,由于疫情影響,今年阿偉已經3個月沒有收入了,這期間的車貸 、房貸已經耗去了他僅有的幾乎全部積蓄。
古人言:“福無雙至禍不單行”,人生“黑天鵝”的出現徹底打亂了他的生活節奏。一個月前,阿偉得知父親罹患惡性腫瘤的消息,這對于阿偉來說不啻于“晴天霹靂”一樣的打擊。
現在,阿偉打算賣掉北京的房子,回老家找一份安穩的工作,以緩解經濟上的壓力。我知道作出這個決定對于阿偉來說并不容易,畢竟在北京這樣的城市安家,是很多從山城里走出來的年輕人的夙愿。
我的另一位朋友阿芳(化名)與阿偉的經歷相似,但結果卻不大相同,阿芳在上海工作、生活,經常加班+熬夜之下,也遇到自己人生的“黑天鵝”。阿芳說她去年做了一場“大手術”,之后修養了幾個月,由于之前購買了重疾險,再加上自己的醫保,經濟上幾乎沒什么損失。
“跟以前比,心態確實不一樣了,以前總是以享受當下的心態去生活,而現在更多希望去存錢以備未來的不時之需,畢竟未來什么都有可能發生,早做準備就能盡可能地減少損失,無論是經濟收入上,還是健康方面”。阿芳說。
我曾經也問過阿偉,以前為什么沒給家人買一份重疾險,精打細算的阿偉說,他覺得從經濟的角度去看,買保險的直接收益并不高,而且有醫保兜底,也沒仔細想過這些事情。也許,如果當初阿偉不那么“精打細算”,或許如今的他仍然有在北京安身立命的可能性。
從阿偉身上,我感受到了身為中年人的脆弱感和無力感,同時也想到到很多人遠未意識到防范非對稱風險的重要性。人至中年,不僅要“三十而立、事業有成”也需要更多的“確定性”去鞏固前半生積累下的碩果。
實際上,人們需要對潛在的非對稱性風險鮮有足夠的認知。美國作家納西姆·尼古拉斯·塔勒布所著的《黑天鵝》一書中,提出了平均斯坦和極端斯坦兩個概念,分別對應這個世界中的不同事物的兩種統計學屬性。
平均斯坦是指指的是不會因個例而導致統計數據巨變的統計對象,可以理解平穩的常態;極端斯坦則是指因為個例而導致統計數據巨變的統計對象(極端小概率但影響巨大的事件)。
比如,國際經濟環境惡化,失業率增加,自然災害等,再比如個人身體健康遭受打擊,人身軌跡巨變、個人命運前途未卜。
對于“上有老、下有小”的中年人來說,更加需要對沖不確定性風險帶來的潛在危機,例如,在財富管理上,合理理財,確保財富穩定增長,最起碼不至于縮水;其次、更需要防范健康風險(自身以及家人),從而盡可能避免因重大疾病對個人或者家庭帶來毀滅性地打擊。
哲學家羅素說:“對確定性的追求是人類的本性,也是一種思維的惡習?!钡鋵嵈_定性才是大多數人們生存、生活的希望源泉,而極端斯坦環境下的中年人,需要更多未雨綢繆式的確定性,去盡可能地減少突發風險帶來的負面影響。
02
人生的“遞歸計算”,需要確定性也需要未雨綢繆
“遞歸計算”是一個數學概念。在數學上,偏微分方程在代數上無法求解,必須通過線性方程矩陣用遞歸方式近似求解。人的一生,同樣無法計算未來的結果,因此只能依據現有的條件,最大限度控制變量,達成未雨綢繆式的人生規劃。
中年人的“人生遞歸計算”,大體上可以遵循兩個核心原則,一是在自身能力范圍之內,經濟上求穩,二是對自己以及家人的健康狀況需要有一個大致評估,以做好防范健康風險的準備。
巴菲特曾經說過:“人一生能積累多少財富,不取決于你能賺多少錢,而取決于你駕馭金錢的能力?!睂τ诖蠖鄶等藖碚f,以財富管理實現個人財富的增長是一件十分困難的事情。
對于很多85后、90后而言,很多人當下積累的財富其實是十分脆弱的,在如今國際經濟云詭波譎的環境下,不確定性不斷增加,如何在“打下江山”之后“守住江山”才是需要著重考慮的問題。
其次,在健康問題上,要有足夠的防范“非對稱性風險”的意識。
納西姆·尼古拉斯·塔勒布認為,在黑天鵝遍布的世界中,反脆弱的關鍵是認清非對稱風險;堅持風險共擔,是應對不確定性的核心原則。
在健康問題上的風險共擔上,實際上從國家層面已經有了相應的醫保制度,另外就是商業保險,兩者之間互為補充,能夠有效幫助人們應對個人或者家庭健康中的“非對稱風險”。
我們以瑞華保險醫保加百萬醫療產品為例,在醫保限定的起付線、封頂線,以及個人承擔的自費部分之外,給予投保人更多的保障。
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從這個角度來看,瑞華保險醫保加百萬醫療產品,不啻為平衡健康風險與經濟這兩個人生規劃重要因素的有效解決方案。
馬斯洛需求表明,生存是人的第一需求,而健康與經濟是現代社會人們生存的兩大要素。健康始終是人的首要需求,經濟則是僅次于健康的第二大需求,但兩者之間往往是矛盾的,因此,需要一種平衡的方式,去平衡兩者,在能力范圍之內控制變量。
從某種意義上來講,以“遞歸計算”的思路去控制人生的變量,從不確定的未來中去尋找確定因子,也是現代社會人們生存、發展的現實需要。簡而言之,只有盡可能地實現“未雨綢繆”式的人生規劃,才有可能逐漸達成人生意義上的“成功”。
2020年是不平凡的一年,經歷“黑天鵝”之后,到達而立之年的85、90后們少了一絲銳氣,多了一份穩重。面對世界的多彩與繁華,曾經奔涌過的后浪并非缺勇氣和激情,而是因為面對未來人生的“不確定”性,他們肩上又多了一份來自家庭的責任和擔當。
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