數字科技，金融先行

文/孟永輝

越來越多的人開始將下一個時代定義為數字時代，而那些引領數字時代發展的技術則被定義成為數字技術。我們現在耳熟能詳的大數據、云計算、人工智能和區塊鏈，無一不是如此。然而，這些新技術僅僅只是終極表現，它們的最初級、最底層、最原始的狀態依然是數字。換句話說，數字將會是數字經濟時代的“基礎設施”。

有關“基礎設施”，我們認識最多的，也是被大多數人認同的，或許就是金融了。一直以來，金融都被人們當成是各個行業的“基礎設施”。這一點，不僅在傳統社會存在，而且還在互聯網時代存在。當數字經濟時代來臨，特別是當數字科技對于金融行業的影響變得深入和全面，在金融本質業已發生了深度改變的大背景下，金融在充當“基礎設施”的過程當中所發揮的功能和作用，同樣正在發生著深刻而又全面的改變。

同傳統時代和互聯網時代，僅僅只是做投資和理財不同，金融開始承擔起越來越多的其他的功能和角色。電商、教育、醫療等門類，我們幾乎都可以看到金融的影子。它仿佛是一條線，將原本看上去并不相干的存在，開始慢慢地串聯起來?；蛟S，這才是金融進化應該有的樣子；或許，這才是數字科技的本來面目。

一

有關金融，人們一直都有一種執念。他們試圖通過金融將原本復雜的東西簡單化，以達到坐享其成的目的。這是幾乎所有的互聯網玩家都會選擇做金融的原因所在。正是因為如此，過去有一個觀點，即，互聯網巨頭的終極歸宿都是P2P。盡管這種說法有些危言聳聽，但是，做金融，似乎一直都是每一個玩家都繞不開的坎。

不可否認的是，通過金融將互聯網巨頭體系下的各個流程和環節串聯起來，以達到一個更大范圍內的閉環，的確是一個好想法。但是，如果僅僅只是為了將用戶圈養起來，不斷地用金融的方式對用戶進行收割，而忽略了金融本身的深度變革，所謂的金融，或許早就已經失去了原有的意義，并且距離當下正在發生的這樣一場深度變革越來越遠。

人們對于互聯網金融的趨之若鶩，人們對于金融科技的淺嘗輒止，都是這樣一種狀態的最為直接的體現。僅僅只是建構在傳統金融體系之上的金融操作，并不能夠真正將自身的發展帶入到一個全新的發展狀態，更加無法將人們的生活帶入到一個全新的發展階段，基于傳統、原始的金融體系和狀態，僅僅只能將金融的發展局限在傳統和原始的體系之下。

跳出原有的金融體系，改造傳統的金融元素，打破原始的金融壁壘，才是讓金融行業的發展帶入到全新發展階段的關鍵所在。

盡管人們一直都在進行有關方面的嘗試，并且開始了有關金融新概念的豐富和發展，以數字經濟、普惠金融、供應鏈金融為代表的金融新物種開始輪番出現，但是，如果僅僅只是局限于概念上的改變，而忽略了金融本身的變革，那么，所謂的金融進化或許僅僅只是一場概念和噱頭的游戲，到頭來不過是一地雞毛而已。因此，我們需要一場更加深度和徹底的金融變革。

二

數字科技時代的來臨為我們提供了這樣一個契機。借助數字科技的深度、全面和徹底，我們看到了跳出原有的金融體系，改造傳統的金融元素以及打破原始的金融壁壘的方式和方法，數字化正是諸多方法的主線。

同互聯網技術僅僅只是進行簡單的去中間化，僅僅只是進行簡單的撮合和中介不同，數字技術更加關注的是對于行業內在元素的深度改造與改變。在很多情況下，數字科技所能呈現出來的功能和作用，同樣是通過改造行業的內在元素，通過重構行業的內在機制，通過挖掘行業的功能和屬性來實現的。

當數字科技對人們的生產和生活的影響開始變得深入和全面的前提下，這樣一種狀態正在變得明顯。我們看到越來越多的行業開始出現數字化的影子，我們看到越來越多的元素開始被數字化的元素所取代，我們看到越來越多的流程和環節正在被數字化所重塑。以刷臉、刷指紋為代表的應用的不斷增多，以大數據、云計算為代表的新技術的廣泛應用，以人工智能為代表的新形態的呈現，正在將數字從一個虛擬的存在，變成一個看得見，摸得著的存在。

以此為背景，我們迫切需要一個全新的金融體系來支撐新的發展需要，特別是要取代傳統金融的功能和作用，實現新的功能和作用。在我看來，金融的新功能和作用，并不是我們經常司空見慣的投資和理財，而是更多地要發揮自己的“基礎設施”的作用，從而更好地支撐實體經濟的發展。這才是金融進化的終極歸宿。

所有的金融進化方向，如果脫離了這樣一個內在邏輯，那么，所有的進化都將會是變形的，無法持續的。過往的互聯網金融、金融科技已經為我們完美詮釋了這一點。站在數字經濟的潮頭，我們需要更多地看到的是有關金融進化的新方向，即擺脫原有的功能和屬性，讓金融可以以另外一種全新的姿態，繼續充當“基礎設施”和“毛細血管”的角色，從而更好地促進實體經濟的發展。

三

在這種背景下，金融的數字化顯得尤為重要。

換句話說，如果沒有了金融的數字化，數字經濟時代是無法實現的。同樣地，沒有金融的數字化，數字經濟同樣是不完整的。所以，數字科技，金融先行。

首先，我們應當用新元素來充實與完善金融行業。無論是金融內在的元素，還是外在的表現，金融行業本身其實都是充斥著傳統和原始的痕跡的。這種現象所導致的一個結果就是，金融行業只會按照原有的邏輯發展，忽略了跳出原有發展怪圈的機會。從本質上來看，我們依然需要用新元素來來充實與完善金融行業，而不僅僅只是在傳統元素的基礎上進行效率的優化和提升。

數字經濟時代的來臨恰恰為我們提供了這樣一個機會。通過將金融上下游的元素進行數字化的處理，傳統意義上構成金融行業的元素，開始被新的元素所取代。其中一個最為本質一點，就是金融的元素更多地呈現出數字化的特質。以此為開端，金融行業的內在構成元素開始呈現出數字化的一面。

其次，我們應當用新體系來建構和重塑金融行業。不得不說，金融行業業已形成了相對較為完備且運行良好的體系，這種體系支撐了百年以來金融行業的運行。但是，我們同樣需要看到的是，這樣一種體系是建立在外部行業都沒有發生改變的大背景下。一旦外部行業發生變革，金融行業的這樣一種體系便難以在起到作用。

當數字經濟時代來臨，特別是當數字科技對外部行業的改造開始變得深入和全面的大背景下，傳統、原始的金融體系在支撐外部行業的發展過程當中，開始顯現出越來越多的劣勢。只有重新建構和重塑金融行業，讓金融行業可以在數字經濟時代更好地支撐起實體行業，特別是更好地實現與實體行業的無縫銜接，才能更好地讓金融回歸本質。

這個體系是建立在數字化的基礎之上的，它的內在元素是以數字為根本的。當金融的一切以數字為注腳，才能建立起與實體經濟之間的這樣一種深度全面的關系，并且真正讓金融行業的發展進入到全新的階段。

再次，我們應當用新功能和屬性來詮釋金融行業。提及金融，人們首先想到的就是以投資、理財、保險、信托為代表的傳統的功能和屬性。這些傳統的功能和屬性是在它所支撐的實體經濟都沒有發生深度改變的大前提下存在的。當實體經濟的數字化開始變得深入和全面，我們需要用一種全新的方式來詮釋金融行業，而不應該繼續用傳統、原始的功能和屬性來續命。

因此，我們需要用全新的功能和屬性來詮釋金融行業，來定義金融行業，而不僅僅只是把金融行業看成是一個只有投資、理財、保險和信托等傳統功能和屬性的存在。試想一下，當我們用數字化的功能來詮釋金融行業的時候，我們就會發現它與外部行業之間便不再是割裂的，而是變成了可以無縫對接的，深度融合的關系。在這樣一種背景下，金融的“基礎設施”和“毛細血管”的功能和作用，才能得到最大限度的發揮。

如果數字經濟缺少了金融的數字化，必然是殘缺不全的。同樣地，在我們探討數字科技的時候，如果不是以金融為先決條件，一樣是不切實際的。認識到這一點，并且真正找到金融數字化的正確方式和方法，金融，才能真正回歸本質，才能真正回歸實體，才能真正更好地發揮自己的功能和作用。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。長期專注行業研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。